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Bajo la lupa: América Latina se acerca a la banca abierta

Los avances regulatorios y legislativos están impulsando a Brasil y México hacia la adopción de la banca abierta mucho más rápido que los enfoques voluntarios impulsados ​​por el mercado que tienen lugar en Argentina y Colombia, y las dos antiguas economías están preparadas para hacer grandes avances este año y el próximo.

El paso a la banca abierta, si solo lo adelanta el mercado sin mandatos o regulaciones del gobierno, complica la puesta en marcha de los servicios de banca abierta, argumenta Gerardo Hernández, experto en interfaces de programación de aplicaciones (API) y banca abierta, y pagos senior. consultor de soluciones en el proveedor multinacional de servicios financieros BID Bank.

“Nuestra experiencia es que cuando el gobierno tiene la integración establecida dentro de las reglas, la adopción es rápida. El mercado se moverá rápidamente y la adopción será mejor, más simple ”, dijo Hernández, al presentar una actualización sobre la banca abierta en América Latina en una discusión con ejecutivos y reguladores de banca, fintech y pagos organizada por la firma de investigación de mercado Americas Market. Inteligencia (AMI).

Los expertos ven la banca abierta como un motor de la competencia e interoperabilidad futuras, con los servicios financieros respaldados por el impulso hacia la inclusión financiera en todo el mundo y el creciente consenso entre los formuladores de políticas de que los usuarios individuales tienen la propiedad y la agencia con respecto a sus datos financieros personales.

Sin embargo, la banca abierta se enfrenta a desafíos importantes que un enfoque de mercado solo puede acentuar, en particular el deseo de los bancos establecidos de poseer y controlar sus propias API después de invertirlas y desarrollarlas, así como los riesgos asociados con la provisión de software al público que interactúe con sistemas bancarios privados.

Hernández agregó que Argentina y Colombia han comenzado a desarrollar un marco de banca abierta para compartir API que permiten a desarrolladores externos construir aplicaciones y servicios alrededor de la institución financiera, potencialmente creando modelos comerciales completamente nuevos en el futuro.

Ese avance, sin embargo, ha sido puramente voluntario hasta la fecha, como se muestra en la siguiente tabla, que compara el estado de la adopción de la banca abierta en Brasil, México, Argentina y Colombia con el Reino Unido, considerado líder mundial en banca abierta con un modelo final. que Hernández dijo que los cuatro países se esfuerzan por imitar.

Fuente: AMI

Basándose en el marco de regulación de fintech de México aprobado en 2018, el pasado mes de marzo el banco central publicó el primer conjunto de regulaciones secundarias establecidas para integrar los burós de crédito en el marco de banca abierta y las reglas sobre API de datos abiertos en junio. Las regulaciones secundarias sobre datos transaccionales se implementarán en el 1T21.

Mientras tanto, las autoridades brasileñas han establecido el despliegue de la banca abierta en cuatro fases, y el banco central está listo para implementar la primera en noviembre para habilitar canales de acceso, productos y servicios.

Fase 2: el intercambio de datos del cliente está programado para comenzar en mayo de 2021, y la fase 3, el intercambio de inicio de transacciones de pago, a partir de agosto de 2021. La última fase, que involucra el intercambio de todos los demás servicios e información, debería comenzar en Brasil en octubre de 2021 .

Fuente: AMI

INICIACIÓN DE PAGO

Con respecto al inicio del pago, o cómo las redes bancarias abiertas inician transacciones con API de datos abiertos, es probable que México y Brasil dependan de sistemas de pago instantáneo digitales desarrollados recientemente basados ​​en códigos QR y comunicación de campo cercano (NFC), conocidos como CoDi en México y PIX en Brasil.

Sin embargo, existe una diferencia significativa en el potencial de penetración rápida con estas plataformas, con un porcentaje mucho mayor de la población brasileña que posee cuentas bancarias que en México.

“Con CoDI, el [payment initiation] El proceso se va a habilitar dentro de un banco ”, dijo Hernández. “La gente tendrá que tener una cuenta bancaria para permitir que el proceso mueva el dinero dentro de la red.

“El problema, específicamente, en México es que la gente no tiene cuentas bancarias”, agregó, subrayando que si el país no puede impulsar significativamente la penetración financiera en el país, es posible que tengan que buscar otro método o plataforma para integrar el inicio de pago en el marco de la banca abierta.

INCLUSIÓN FINANCIERA

El impulso de México hacia la inclusión financiera y el objetivo de hacer que el sector sea más competitivo es un componente principal de por qué los reguladores mexicanos están impulsando la banca abierta, según Raúl Nava, exdirector de regulación de fintech en el regulador del sector CNBV y director de fintech en la corporación internacional de desarrollo DAI.

Al hablar en la discusión del lunes, Nava dijo que la idea en México es “que si terceros, digamos fintechs, puedan brindar servicios financieros a través de las instalaciones que [open banking] proporciona, entonces se incluirá financieramente a más personas «.

Nava dijo que alrededor del 60% de los mexicanos no utilizan servicios financieros de ningún tipo, un nivel excepcionalmente alto en comparación con sus pares globales.

Citó la iniciativa nacional de inclusión financiera de México aprobada este año, que apunta a reducir ese número al 40% para 2024, donde “al menos alrededor del 60% de las personas tendrá al menos un servicio financiero y uno de los habilitadores será la banca abierta. . »

Con la normativa vigente y la que entrará en vigor en México, agregó Nava, “hay alrededor de 5,000 entidades que estarán obligadas a abrir sus datos”.

“Estamos hablando de bancos, sofipos, socaps [two non-banking lenders/credit bureaus that target the low-income population], y también otras instituciones financieras, como proveedores de servicios de seguros y otros actores financieros ”, dijo.

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